Refinanciar una hipoteca significa sustituir tu crédito hipotecario actual por uno nuevo con mejores condiciones: menor tasa de interés, menor mensualidad o plazo más corto. En México, este proceso se llama también subrogación de acreedor cuando cambias de banco manteniendo la misma propiedad.
¿Cuándo conviene refinanciar?
La regla general: si puedes reducir tu tasa al menos 1.5–2 puntos porcentuales y planeas quedarte en la casa más de 3 años, el refinanciamiento usualmente conviene.
Situaciones donde conviene refinanciar:
- Tu hipoteca actual tiene tasa del 11–13 % y hoy calificarías al 9–9.5 %
- Tu situación crediticia mejoró significativamente desde que tomaste el crédito
- Necesitas reducir la mensualidad por cambio en ingresos
- Quieres cambiar de tasa variable a tasa fija para eliminar riesgo de alza
Situaciones donde NO conviene:
- Faltan menos de 5 años para liquidar la hipoteca (los costos no se recuperan)
- Vas a vender la propiedad en los próximos 2 años
- La diferencia de tasa es menor a 1 punto porcentual
Tasas hipotecarias en México 2026 (referencia)
| Banco | Tasa anual fija (referencia) | CAT aproximado |
|---|---|---|
| BBVA México | 9.05–10.5 % | 11.2–13.1 % |
| Santander | 9.2–10.8 % | 11.5–13.5 % |
| Banorte | 9.5–11 % | 12.0–14.0 % |
| HSBC | 9.1–10.6 % | 11.4–13.3 % |
| Infonavit Tradicional | 4–10 % (escalonada por VSM) | variable |
Tasas orientativas. Verificar directamente con el banco — dependen del perfil crediticio, enganche y monto.
Costos del refinanciamiento
El refinanciamiento no es gratuito. Debes considerar:
| Concepto | Costo estimado |
|---|---|
| Avalúo bancario | $3,000–$6,000 MXN |
| Gastos notariales | 1–2 % del valor del crédito |
| Estudio socioeconómico y crédito | $1,000–$2,500 MXN |
| Comisión por apertura (nuevo banco) | 0–1 % del crédito |
| Penalización por pago anticipado (banco actual) | Verificar en tu contrato |
Total de gastos típicos: $30,000–$80,000 MXN para un crédito de $2 millones. Este costo se recupera con el ahorro mensual.
Cómo calcular si te conviene
Ejemplo práctico:
- Crédito actual: $2,000,000 MXN al 11.5 % a 15 años restantes → mensualidad $23,800 MXN
- Nuevo crédito: $2,000,000 MXN al 9.2 % a 15 años → mensualidad $20,500 MXN
- Ahorro mensual: $3,300 MXN
- Costo del refinanciamiento: $55,000 MXN
- Tiempo para recuperar costos: 55,000 / 3,300 = 16.7 meses
Si piensas quedarte más de 17 meses, el refinanciamiento es rentable.
Proceso de refinanciamiento en México
- Solicitar cotizaciones en 2–3 bancos con tus documentos (sueldo, antigüedad, estado de cuenta actual)
- Comparar CAT (Costo Anual Total), no solo la tasa nominal
- Verificar penalización por prepago en tu contrato hipotecario actual
- Elegir banco y presentar solicitud formal
- Avalúo de la propiedad (el banco envía al valuador)
- Firma ante notario de la nueva escritura
- Liquidación del crédito anterior con los fondos del nuevo banco
- Primera mensualidad con el nuevo banco
Tiempo total: 45–90 días.
Documentos típicos requeridos
- Identificación oficial
- Comprobante de domicilio
- Comprobante de ingresos (últimos 3 recibos de nómina o declaración anual ISR si es independiente)
- Estado de cuenta hipotecario actual (últimos 3 meses)
- Escritura de la propiedad
- Boleta predial al corriente
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